Συνδυασμένο λογαριασμός: Πλεονεκτήματα, μειονεκτήματα, λειτουργία και πλήρης οδηγία

Ο συνδυασμένος λογαριασμός είναι ένα ειδικό τεχνικό μέσο των τραπεζών που αφορά όσους θέλουν να χειριστούν ιδιοκτησίες ή χρήματα σε κοινήν, για παράδειγμα κατά τη διάδοση επιμέρους κληρονομιών ή κατά την κοινή αγορά ενός υπολοιπού. Ο συνδυασμένος λογαριασμός είναι πρακτικός και ασφαλής, με κανονισμούς διαφορετικούς από εκείνους ενός συνδυασμένου λογαριασμού και απαιτεί καλή κατανόηση των ιδιοτυπιών του σε πολιτική, οικονομική και πρακτική βάση. Αυτή η πλήρης οδηγία περιγράφει τα πλεονεκτήματα, τα μειονεκτήματα, τη διαδικασία ανοίγου και κλείσου, καθώς και τα σημεία που πρέπει να εξεταστούν πριν από την επένδυση ή την επιλογή ενός συνδυασμένου λογαριασμού.

Εισαγωγή στον συνδυασμένο λογαριασμό

Ένας συνδυασμένος λογαριασμός, ή λογαριασμός συνδυασμένος, είναι ένας κοινός λογαριασμός τραπέζης που διαχειρίζεται πολλοί άνθρωποι – γνωστοί ως συνδυασμένοι – χωρίς να διαιρούνται σε διακριτές μερίδες στον λογαριασμό. Κάθε λειτουργία σε αυτόν τον λογαριασμό (απόσυρση, πρόσθεση, ραβδικά) απαιτεί τη συμφωνία όλων των συνδυασμένων. Αυτός ο τρόπος διάθεσης ζητάει έναν αρχή της ομοφωνίας που διακρίνει τον συνδυασμένο λογαριασμό από τον συνδυασμένο λογαριασμό τύπου.

Κοινοί περιορισμοί χρήσης

Ο συνδυασμένος λογαριασμός χρησιμοποιείται συχνά στη διαχείριση των ιδιοκτησιών που προέρχονται από μια κληρονομική διαδοχή που δεν έχει λογαριαστεί, όταν πολλοί κληρονόμοι πρέπει να διαχειριστούν τον περιορισμό πριν τη διαίρεση. Είναι επίσης κοινός κατά την κοινή αγορά υπολοιπού: Σύμβολα, αδελφοί, φίλοι ή συνεργάτες μπορούν να επιλέξουν τον συνδυασμένο λογαριασμό για να συνδυάσουν την ιδιοκτησία του υπολοιπού και τη διαχείριση των ροών χρημάτων συνδεδεμένων (μισθοί, χρέωσεις, φορολογία). Μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την κεντρική διαχείριση των χρημάτων σε ορισμένους πλαίσια συνεργασίας ή οικογενειακά.

Συνδυασμένος λογαριασμός και νομικό πλαίσιο

Περιεχόμενος κυρίως από τον Κώδικα Κοινωνικής Επιμέλειας, ο συνδυασμένος λογαριασμός δεν είναι ίσως μια ιδιωτική ονομασία, σε αντίθεση με την ΕΙΣ. Οι συνδυασμένοι είναι ιδιοκτήτες, μαζί και σε κοινήν, του ιδιοκτησίου ή των χρημάτων που αποθηκεύονται στον λογαριασμό. Η συμφωνία λογαριασμού υπογραφεί στην ανοίγου προσδιορίζει τα δικαιώματα, τα δυνατότητες και τις συγκεκριμένες λειτουργίες. Το πλήθος των συνδυασμένων είναι συνήθως περιορισμένο από την τράπεζα, συνήθως σε 10 ή 13 άτομα.

Ανοίγου και λειτουργία ενός συνδυασμένου λογαριασμού

Διαδικασία ανοίγου

  • Όλοι οι συνδυασμένοι πρέπει να είναι παρόντες και να υπογράψουν τη συμφωνία ανοίγου που προτείνεται από την τράπεζα.
  • Η τράπεζα ελέγχει την ταυτότητα και την οικία κάθε συνδυασμένου.
  • Ο λογαριασμός είναι ονομαστεί με τα ονόματα των συνδυασμένων συνδεδεμένων με «και» (παράδειγμα: Κυρία Martin και Κύριος Dupuis).
    • Κάθε λειτουργία (αποσυνάφεια, πρόσθεση, εκdήμια υποσχέσεων, μεταφορά, απόσυρση) απαιτεί τη συγκατάθεση όλων των συνενοικουμένων.
    • Εξαίρεση: αν έχει οριστεί ένας διαχειριστής, μπορεί να ενεργήσει μέχρι το όριο του διαχειριστικού περιεχομένου, συνήθως για τις βασικές λειτουργίες μόνο.
    • Δεν υπάρχει κάρτα τραπεζικής: αντίθετα με τον συνενοικουμενικό λογαριασμό, ο συνενοικουμενικός λογαριασμός επιτρέπει σχεδιαστικά την εκdήμια υποσχέσεων μιας κάρτας τραπεζικής. Η υποσχέση, αντίθετα, είναι δυνατή, αλλά κάθε υποσχέση πρέπει να φέρει τη ραφή όλων των συνενοικουμένων ή του διαχειριστή.
    • Οι λογαριασμοί και οι ταχυδρομικοί παραγγελματικοί προϊόματα είναι διευθετημένα στο όνομα όλων των συνενοικουμένων.

    Υπεύθυνοτητα και συντηρηση

    Η νομοθεσία δεν προβλέπει μια αυτοματική συντηρηση μεταξύ των συνενοικουμένων. Στην άρχη, κάθε συνενοικουμένος είναι υπεύθυνος μέχρι το όριο της μερίδας του. Ωστόσο, η περισσότερη τραπεζική περιπέραση περιλαμβάνει μια συνθήκη συντηρησης στην συμφωνία ανοίγους: κάθε συνενοικουμένος μπορεί τότε να ερωτηθεί μόνος για την επίλυση πιθανών περιπetειών, όπως οι αποσυναγωγές ή οι χρέωσες. Είναι, άρα, κρίσιμο να αναγνωρίσετε τη συμφωνία πριν υπογράψετε.
    Ο ύποδοστάτης ενός μόνου συνενοικουμένου δεν μπορεί να ανακτήσει τον ισοζύγιο του συνενοικουμενικού λογαριασμού, αυτό αποτελεί μια προστασία περισσότερη σε σύνθεση με τον συνενοικουμενικό λογαριασμό.

    Πλεονεκτήματα του συνενοικουμενικού λογαριασμού

    Συντονισμένη και ασφαλής διαχείριση

    Το κύριο πλεονέκτημα του συνενοικουμενικού λογαριασμού είναι η απαιτητικότητα της ομοφωνίας για κάθε λειτουργία. Αυτή η κανονισμός προστατεύει τα συμφέροντα κάθε συνενοικουμένου, αποφεύγει τις ατυχείς ιδιωτικές ενεργείες και παρέχει έτσι έναν οργανωμένο και ασφαλής λειτουργισμό. Οι μεγάλες αποφάσεις (π.χ.: σημαντική οικονομική πρόκληση, αποπληρωμή ενός δανεισμού, διανομή χρημάτων) είναι πάντα συντονισμένες.

    Πολυπλοκότητα στην σύνθεση των συνενοικουμένων

    Κανένα οικογενειακό σύνδεσμος δεν απαιτείται μεταξύ των συνενοικουμένων ενός συνενοικουμενικού λογαριασμού. Αυτός ο μηχανισμός προσαρμόζεται σε όλες τις συνθήκες, επιτρέποντας τα αγορά κτιρίων ή τα συνομολογικά έργα μεταξύ φίλων, προσηλωμένων ή επαγγελματικών συνεργατών. Είναι, άρα, μια λύση πολυπλοκότητας και προσαρμοστικότητας.

    Εργαλείο διαχείρισης μεταβατικής σε περίπτωση θανάτου

    Σε περίπτωση θανάτου, η ανοίγους ενός συνενοικουμενικού λογαριασμού επιτρέπει την απεκμήνωση των χρημάτων για την επίλυση των επείγοντων δαπάνων, τη διαχείριση των βασικών λειτουργιών, τη συλλογή των οικονομικών ή την πληρωμή των δαπανών πριν από την τελική διαίρεση του περιουσιακού κτισματού.

    Αναμορφώσεις των δαπανών και οικονομίας μεγέ

    Η ομοφωνία είναι επίσης ένα αδυναμισμός: αν ένας συνυποθέτων αρνηθεί να εγκρίνει μια λειτουργία, δεν μπορεί καμία συναλλαγή να επιβεβαιωθεί. Το λογαριασμό μπορεί να παραμείνει ολοσχερώς αποκλεισμένο, ακόμη και για μια απλή χρηματοδότηση. Οι σύγκρουσες καταστάσεις είναι, άραγε, πηγή παραλύσεων. Αυτό το κίνδυνο αυξάνεται όταν υπάρχουν πολλοί συνυποθέτοι ή όταν τα συμφέροντα διαφέρουν (π.χ.: θάνατος, διαίρεση).

    Σύνθετη έξοδος και λιγότερη προσανατολισμένη

    Είναι όχι αυτόματο να εξαγοραστεί από την αποδίαιτη: χρειάζεται το συμφωνηματικό όλων ή να ξεκινήσει μια διαδικασία δικαστική για να εξαγοραστεί ή να πουλήσει τα δικαιώματα του, κάτι που μπορεί να γίνει μακρός, ακριβής και πηγή τανάνας. Η πώληση των μερών αποδίαιτης μπορεί να είναι δύσκολη, ιδιαίτερα αν δεν βρεθεί καμία αποδεκτή ή αν οι άλλοι αποδίαιτοι την αρνήσονται.

    Αόριστη ορισμός των μερών στην αποδίαιτη

    Παρά την έννοια μιας SCI, δεν υπάρχουν μερίδες κοινωνικής ιδιοκτησίας που ορίζονται ξεκάθαρα. Αυτή η άνευ ορίζουσας προσομοίας μπορεί να κατασκευάσει τη διαχείριση πιο αόριστη, ιδιαίτερα αν οι αποδίαιτοι έχουν συνεισφέρει στην απόκτηση ή στη διαχείριση του αγαθού σε διαφορετικά επίπεδα και δεν υπάρχει καμία συμφωνία που να ορίζει τα δικαιώματα τους.

    Λιγότερα διαθέσιμα τεχνικά τραπεζικά

    Η πλειοψηφία των τραπεζών δεν εκδίδει κάρτες τραπεζικές ή προσβολή αποσυνάφειας σε ένα λογαριασμό αποδίαιτης. Η χρήση γίνεται με συναθροισμένα ραβδίσματα ή με παραδοσιακή διαταγή σε έναν διαχειριστή που επιλέγεται από τους συνυποθέτοντες.

    Κίνδυνοι τανάνας και σύγκρουσης

    Το λογαριασμό αποδίαιτης δεν επιτρέπει να εκτελέσει μεγάλες λειτουργίες χωρίς συμφωνία. Αυτή η απαιτησία μπορεί να προκαλέσει γρήγορα αντιλήψεις, ανυπάλωσεις ή σύγκρουσες, μεγάλες πηγές παραλύσεων.

    Λογαριασμός αποδίαιτης και άλλες φόρμες: σύγκριση με την SCI

    Μεγάλες διαφορές

    • Προσωπικό ιδιωτικό: Η SCI είναι μια διαφορετική ενότητα με ιδιωτικό περιουσιακό, ενώ η αποδίαιτη δεν έχει ιδιωτική ιδιοκτησία. Ένας λογαριασμός αποδίαιτης δεν είναι ποτέ ίσο με μια SCI.
    • Προσανατολισμένη διαχείριση: Σε μια SCI, η πώληση μερών, η μεταφορά ή η λιγοποίηση είναι συνήθως πιο απλά και παρεμπολούμενα από τα στατυταρικά.
    • Χρώματα διοίκησης: Η SCI απαιτεί την εκδίδεση στατυταρικών, μια ειδική λογοκρισία και οι υποχρεώσεις αναφοράς, αυτά που παράγουν κόστος εγκατάστασης και λειτουργίας; Η αποδίαιτη παρέχει μια πιο προσανατολισμένη διαχείριση από την άποψη της διοίκησης αλλά λιγότερο προσανατολισμένη σε περιπτώσεις δυσκολιών.
    • Έξοδος: Η έξοδος από μια SCI ή η μεταφορά μερών είναι πιο προσανατολισμένη, αλλά καταλογίζεται πιο ακριβής σε δαπάνες νοταρικών και διοίκησης. Στην αποδίαιτη, η έξοδος απαιτεί το συμφωνηματικό όλων ή να πάρει το δίκαιο.

    Επιλογή μεταξύ λογαριασμού αποδίαιτης και SCI: κλειδίΤα οικονομικά κόστη για τη διάθεση ενός μηνύματος αποδίδονται ελεύθερα από τη βάνκα. Για παράδειγμα, το 2025, η γέφυρα για τα λογαριασματα υποδειγμάτων σε ένα μεγάλο ελληνικό νευρωνικό σύστημα βανκισμού είναι συνήθως μεταξύ 30 € και 50 € αναχρονικά. Συνοδευτικά κόστη μπορεί να προστεθούν για ειδικές λειτουργίες (αποστολή χεικιών, διαχείριση εντολών, κλείσιμα, κόστος παρεξηγήσεων).

    Απουσία νομοθεσίας για τα οικονομικά κόστη

    Αυτά τα κόστη πρέπει να περιλαμβάνονται στη συμφωνία. Σε περίπτωση τροποποίησης των οικονομικών υποθέσεων, όλοι οι συν-διαχειριστές πρέπει να ενημερωθούν τουλάχιστον δύο μήνες πριν. Η διαχείριση των κόστων και η διαφάνεια είναι απαραίτητες για την αποφυγή οποιουδήποτε αρνητικού αποτελέσματος μελλοντικά.

    Προцεδορία κλείσιμος και εξόδου από τη διαχείριση

    Εξόδος στον τύπο

    Για το κλείσιμο ενός λογαριασμού διαχείρισης, χρειάζεται το συμφωνημα του συνόλου των συν-διαχειριστών. Δεν είναι δυνατόν να κλείσει αν ένας μόνος απορρίπσει - εκτός αν χρησιμοποιηθεί μια ειδική διαδικασία δικαστικής (διαίρεση δικαστικής, αναγκαστική εξόδος από τη διαχείριση). Η λιγοποίηση των ιδρύματος ακολουθεί τη διαίρεση που έχει συμφωνηθεί μεταξύ των διαχειριστών ή την απόφαση του δικαστή σε περίπτωση αντιθέσεων.

    Περίπτωση θανάτου ή σοβαρής αναμονής

    Ο θάνατος ενός συν-διαχειριστή δεν τερματίζει αυτόματα τη διαχείριση. Οι επικεφαλής του τελευταίου αυτού είναι οι επικεφαλής του, μεταδίδοντας, ή απλώνοντας, τα συζητήματα. Σε θέση κλείσιμος, ο δικαστής μπορεί να επιληφθεί για να επιτρέψει τη διαίρεση ή την ονομασία ενός διαχειριστή.

    Επενδυματική διαχείριση μέσω ενός λογαριασμού διαχείρισης: μοντέλο και όρια

    Δυνατές επενδύσεις

    • Σταθερά: αγορά ενός κτιρίου σε κοινωνικήν, παραλήψη ανεξάρτητων προμήθειων, πληρωμή κοινών φορολογικών επιβαλλόντων.
    • Αγοραστική: διαχείριση ενός κοινού πορτφέλιου (συνδυασμοί, ομοσπονδικά, ΟΠΚΒΜ), των οποίων οι προδιασκευές διαχειρισμού ορίζονται μεταξύ συν-διαχειριστών.

    Δεν είναι δυνατόν να ανοίξει ένα ρυθμιστικό λογαριασμα, ένα ΠΕΛ, ένα ΚΕΛ, ή ένα ΠΕΑ σε διαχείριση.

    Πραγματικό παράδειγμα: αγορά κτιρίου με πολλούς

    Ένα ομίλιο τέσσερων φίλων θέλει να αγοράσει ένα κτίριο. Μετά συμφωνίας για την προσαρμοσμένη μέρος κάθε έναν στη διαχείριση, ανοίγουν ένα λογαριασμα διαχείρισης για να τοποθετήσουν τον προσαρμοσμένο, να λάβουν τα προμήθεια, να πληρώσουν τις φορολογικές επιβαλλόντες. Κάθε απόφαση, όπου αφορά την χρηματοδότηση εργασιών, την απώλεια του κτιρίου ή την διανομή των εσόδων, πρέπει να επιβεβαιωθεί με ομοσπονδική. Απλώνοντας τη διαχείριση, όλοι συμφωνούν να ονομάσουν έναν διαχειριστή (π.χ., ο πιο εμπειρογνώμων στη διαχείριση κτιρίου) για τις άλλες εργασίες, όλος μεταξύ των οποίων την κατάληξη.

    Προσεγγισμένες προσοχές πριν από την επενδυματι

    Το μέγιστο αριθμό των απονομένων είναι ορισμένο από τη βανκή, συνήθως μεταξύ 10 και 13 ατόμων. Δεν υπάρχουν περιορισμοί που ορίζονται από το νόμο, αλλά κάθε ιδρύμα εγκατέστησε τις δικές τους πρακτικές ρυθμίσεις.

    Είναι η λειτουργία του απονομένου λογαριασμού καλύτερη από την του συνομος λογαριασμού;

    Ο απονομένος λογαριασμός παρέχει περισσότερη ασφάλεια με την απαιτούμενη ανυπαρχία, αλλά πολύ λιγότερη ευελιξία από έναν συνομος λογαριασμό. Η επιλογή εξαρτάται από το περιβάλλον και την εμπιστοσύνη μεταξύ συνεργατών. Για την απλή και γρήγορη διαχείριση, ο συνομος λογαριασμός μπορεί να είναι πιο πρακτικός; για τις οικογενειακές εταιρείες, η ασφάλεια του απονομένου λογαριασμού μπορεί να ξεπεράσει.

    Μπορώ να εξορίσω μόνος από έναν απονομένο λογαριασμό;

    Όχι, χρειάζεται το συμφωνημα των όλων ή να εκτελέσει μια διαδικασία δικαστική. Η εξέταση ή το συμφωνημα εκτός υποστήριξη δεν είναι αρκετή: κάθε απονομένος πρέπει να δώσει ορισμένο το συμφωνημα του με την προσωπική του υπογραφή.

    Πώς να αποφύγω την αποκλεισμό του λογαριασμού σε περίπτωση αμφισβήτησης;

    Είναι δυνατόν να προβλέψει προηγουμένως κλάους στην συμφωνία λογαριασμού ή στην συμφωνία απονομής (μεσίτης, διακρίσεις, δυνατότητα προεκλογής). Αλλά σε περίπτωση μακροχρόνιας αμφισβήτησης, μόνο ο δικαστής μπορεί να διασκευάσει την κατάσταση (διάκριση ενός διαχειριστή, ανακατανομή αναγκαία).

    Ποια έγγραφα για την ανοιχτή ενός απονομένου λογαριασμού;

    • Αποδείξεις ταυτότητας και προσωπικού διαμορφισμού για κάθε συναπονομένος,
    • Συνήθως, έγγραφοι εξέλιξης ημερολογίου ή άλλος συνθήκης αγοράς,
    • Κατασκευή πλήρους ιστορικού,
    • Συμφωνία απονομής (συνηγορείται ισχυρά, αλλά δεν είναι υποχρεωτική).

    Προστατεύει ο απονομένος λογαριασμός από την αποσυνάρτηση;

    Ναι: οι χρεώντες προσωπικού ενός συναπονομένου δεν μπορούν να αποσυνάρξουν τον απονομένο λογαριασμό, μόνο ένα δικαστικό συμφωνημα και το συμφωνημα του συνόλου επιτρέπει την διανομή των χρημάτων.

    Καλές πρακτικές και πιθανά καταστροφικά

    Εντάξει καλά την συμφωνία απονομής

    Για την πρόληψη των διαφωνιών, είναι ισχυρά συνηγορείται να διατυπώσει μια γραπτή συμφωνία απονομής στην υπογραφή του λογαριασμού. Αυτό το έγγραφο προσδιορίζει: την διανομή των μερών, την διαχείριση των δαπανών, τον τύπο των εσόδων και τους τρόπους εξόδου. Σε περίπτωση απουσίας γραπτής συμφωνίας, ο νόμος εφαρμόζεται κατά την άρνηση, αυτό που αφήνει την θέση για περισσότερες αμφισβήτησεις και αποκλεισμούς.

    Έλεγξε την κλάους συνεργασίας στην συμφωνία βανκή

    Η συνεργασία μεταξύ συναπονομένων δεν απορρέει άμεσα από τον νόμο, αλλά από μια κλάους που εισάγεται στην συμφωνία λογαριασμού από πολλές βανκές. Είναι σημαντικό να ελέξει αυτό

    • Εξαιρετικό για τη διαχείριση μιας παρούσας ή μεταβατικής κοινωνικής κατάστασης (συνέχεια, αγορά με πολλούς).
    • Πλαστικότητα και χαμηλός διοικητικός χόρος, αλλά λιθισμός στην περίπτωση διαφωνίας.
    • Ασφάλεια των συμμετεχόντων, αλλά ενδεχόμενη άλλαξη στην εφαρμογή.
    • Σύνθετη εξαγωγή από την αποδίαιτη χωρίς τη συμφωνία όλων.
    • Υποθήκη ανάλογα με τη συμφωνία (ελέγξτε με προσεκτικότητα την κλάση συναρμολογίας).

    Συμπέρασμα

    Το λογαριασμό αποδίαιτη είναι ένας αποτελεσματικός εργαλείος διαχείρισης για την κοινωνική διαχείριση όταν χρησιμοποιείται σε ένα περιβάλλον εμπιστοσύνης και με μια σαφή και λεπτομερή συμφωνία. Παρέχει ένα καλό σύνθετο μεταξύ ασφάλειας και κοινής διαχείρισης, αλλά η απαιτούμενη συμφωνία μετά την ομοφωνία μπορεί επίσης να αποτελεί τη βασική αδυναμία του, ιδιαίτερα όταν οι συμφέροντες εξελίσσονται ή διαφέρουν με την πάροδο του χρόνου. Πριν από την επιλογή αυτής της μορφής, είναι κατάλληλο να ενημερωθείς συγκεκριμένα για τη συμφωνία ανοίγου που προτείνεται από τη βάνκα, να προετοιμαστείς για τη διαχείριση των προβληματικών καταστάσεων και να αξιολογήσεις, περίπτωση απευθείας, την ευκαιρία να προτιμήσεις μια πιο πλαστική δομή, όπως η SCI, για στόχους με μεγαλύτερο χρονικό πλάτος.